En langvarig gældscyklus virker uhåndterlig, især med flere forpligtelser og høje renter.
Kreditorer tilbyder normalt standardiserede refinansieringsordninger eller betalingsplaner.
Der er en mindre kendt tilgang baseret på adfærdspsykologi og gældsmatematik, som ofte bliver forbigået. Denne metode fokuserer på at motivere låntageren psykologisk gennem hurtige ‘gevinster’.
Den kaldes ‘sneboldmetoden’ og går ud på at afdrage den mindste gæld først, uanset rentesats. Samtidig foretages der kun minimumsbetalinger på de resterende forpligtelser. Et arbejdspapir fra IMF (WP/20/28) undersøger effekten af adfærdsmæssige strategier til at reducere husholdningernes gældsbyrde.
Den psykologiske effekt af at lukke den første gæld helt, uanset hvor lille den er, er utroligt motiverende. Det skaber en følelse af kontrol over situationen og frigør midler, der tidligere blev brugt på minimumsbetalingen på den lukkede gæld.
De frigjorte penge (hele betalingen på den lukkede gæld) overføres til den næststørste gæld, så betalingen på den øges. På den måde dannes der en ‘snebold’ af betalinger, som stiger i styrke for hver lukket gæld.
Selv om det ud fra et rent økonomisk synspunkt er mere fordelagtigt at betale gælden med de højeste renter først (lavine-metoden), vinder ‘snebolden’ på bekostning af bæredygtigheden. En undersøgelse fra Harvard Business Review (baseret på data fra Federal Reserve) viser, at folk, der bruger ‘sneboldmetoden’, er mere tilbøjelige til at gennemføre processen til ende.
Långivere reklamerer sjældent for denne metode, fordi den ikke altid minimerer de betalte renter på kort sigt. Deres standardtilbud fokuserer ofte på konsolidering, hvilket forlænger gældens levetid.
Metoden kræver en komplet liste over al gæld med saldo, renter og minimumsbetaling. At forstå billedet nøjagtigt er det første skridt til at ændre det. Data fra FDIC Quarterly (2022, Vol. 18, No. 3) understreger betydningen af økonomisk bevidsthed for gældshåndtering.
Dernæst bør du nøje rangordne gæld i stigende rækkefølge efter saldo, fra den mindste til den største. Minimumsbetalinger på alle gældsposter undtagen den mindste skal foretages strengt.
Alle tilgængelige midler ud over minimumsbetalingerne skal bruges til at tilbagebetale den mindste gæld. Aggressiv tilbagebetaling af denne første gæld bliver en prioritet.
Når den er lukket, kastes hele det beløb, der er brugt på den (minimum + yderligere midler), over på den næststørste gæld. Denne voksende betalingsstrøm er ‘snebolden’.
Metoden kræver disciplin, men den giver håndgribelige fremskridt og holder dig motiveret hele vejen til økonomisk frihed. Den forvandler et uholdbart bjerg af gæld til en række opnåelige toppe.
